Každý rodič chce pre svoje deti to najlepšie. Okrem lásky, výchovy a vzdelania je jedným z najväčších darov, ktoré môžete deťom poskytnúť, finančná istota pre ich budúcnosť. Či už ide o financovanie vysokoškolského štúdia, prvé bývanie alebo finančnú rezervu na nepredvídané situácie, mať našetrené peniaze dáva deťom slobodu a istotu do života. Pripravili sme pre vás prehľad možností a praktických tipov, na čo všetko je potrebné myslieť pri sporení pre detí.
Prečo je sporenie pre deti dôležité?
Niektorí rodičia zastávajú názor, že deti by si mali všetko zabezpečiť samy, aby sa stali samostatnými a zodpovednými. Tento postoj má svoje korene v minulosti, keď boli náklady na život nižšie a mladomanželia často získavali byt od štátu. Dnes však mladí ľudia čelia vysokým cenám bývania, drahému vzdelaniu a nestabilnému trhu práce. Bez finančnej podpory môžu začať dospelosť s dlhmi a kompromismi, ktoré ich budú obmedzovať.
Pomoc pri štarte však nie je o rozmaznávaní, ale o poskytnutí šance začať život s menším stresom a väčšou slobodou rozhodovať sa. Ak ich podporíte na začiatku, nebudú musieť prijímať rozhodnutia pod stresom a dokážu sa lepšie uchytiť. Navyše, budú vám za takúto pomoc vďační a je pravdepodobnejšie, že vám pomôžu, keď to budete v budúcnosti potrebovať.
Pravidelné sporenie môže vašim deťom pokryť dôležité výdavky a umožní im čeliť dospelosti s väčšou ľahkosťou.
1. Finančná rezerva na štúdium
Náklady na kvalitné vzdelanie môžu byť vysoké, najmä ak dieťa plánuje študovať v zahraničí.
Príklad zo života: Ak plánujete podporiť dieťa na zahraničnej univerzite, mesačné náklady môžu byť okolo 800 – 1000 €. Ak začnete odkladať 50 € mesačne už od jeho narodenia, pri priemernom ročnom zhodnotení 5 % budete mať do jeho 18 rokov nasporených približne 18 000 €. Táto suma pokryje minimálne prvé dva roky štúdia bez stresu.
2. Prvé bývanie
Sporenie môže pokryť počiatočné náklady na bývanie – od depozitu na nájom až po financovanie vlastného bytu.
Príklad zo života: Vaše dieťa sa rozhodne po skončení školy presťahovať do vlastného bytu. Na depozit na prenájom a základné vybavenie môže potrebovať približne 3 000 €. Pravidelné sporenie mu umožní pokryť tieto výdavky bez nutnosti pôžičky.
3. Rezerva pre nečakané situácie
Život prináša nepredvídateľné výdavky – či už ide o zdravotné problémy, opravu auta alebo náhle pracovné náklady.
Príklad zo života: Ak sa vaše dieťa ocitne bez príjmu alebo bude potrebovať financie na nečakanú, ale radostnú udalosť, ako je tehotenstvo, nasporené peniaze môžu byť nenahraditeľnou pomocou.
Možnosti sporenia pre deti
Sporenie pre deti môže mať rôzne podoby. Jednou z efektívnych metód je tzv. kýbliková metóda sporenia, ktorá umožňuje rozdeliť úspory podľa časového horizontu a cieľov.
1. Malý kýblik – bankový účet na bežnú spotrebu
Sem patria peniaze na nepredvídané situácie a bežné výdavky, ktoré potrebujete mať rýchlo dostupné. Na tento účel sú ideálne bankové účty.
2. Stredný kýblik – krátkodobé ciele a rezerva
Tento kýblik slúži na nečakané výdavky, ako napríklad kúpu nového spotrebiča či dlhšiu PN. Peniaze môžete uložiť na sporiaci účet s nízkym rizikom a okamžitou likviditou. Alternatívou sú konzervatívne investície, ktoré ponúkajú vyššie zhodnotenie ako bežné účty, pričom si stále zachovávajú nízke riziko a flexibilitu.
3. Veľký kýblik – Stredno- a dlhodobé ciele
Tento kýblik je určený na budovanie majetku, zabezpečenie detí a vášho dôchodku. Peniaze, ktoré nebudete potrebovať viac ako 7 rokov, môžete investovať do akcií, dlhopisov, ETF alebo podielových fondov. Dlhodobé investovanie umožňuje prekonať infláciu a dosiahnuť vyššie výnosy.
Týmto spôsobom budete mať vždy k dispozícii rezervy na bežné potreby, strednodobé plány a zároveň si postupne budovať finančnú stabilitu do budúcnosti. Pozrime sa bližšie na možnosti sporenia:
Sporiaci účet: Jednoduchý, ale má svoje limity
Sporiaci účet je klasická voľba a osvedčený nástroj na rozvíjanie finančnej gramotnosti detí. Deti môžu sledovať, ako ich úspory narastajú, a naučia sa hospodáriť. Pre rodičov však ide skôr o krátkodobé riešenie.
Výhody: Peniaze sú okamžite dostupné, bez rizika poklesu hodnoty.
Nevýhody: Zhodnotenie je minimálne a inflácia vaše úspory časom znehodnotí.
Stavebné sporenie: Historická klasika s obmedzeniami
Stavebné sporenie bolo kedysi veľmi populárne, najmä vďaka štátnej prémii. Dnes už podmienky nie sú také výhodné, ale stále ide o vhodné riešenie pre konzervatívnych rodičov.
Výhody: Štátna prémia a garantované zhodnotenie.
Nevýhody: Úrok a výnos často nepokryjú ani infláciu, viazanosť býva dlhšia (3 – 6 rokov).
Investičné účty: Pohodlné riešenie
Produkty od spoločností ako IAD či EIC umožňujú založiť špeciálne investičné účty pre deti. Tieto účty pravidelne investujú peniaze do diverzifikovaných portfólií, čím minimalizujú riziko a zároveň ponúkajú zaujímavé zhodnotenie.
Výhody: Jednoduché nastavenie, nízke poplatky a možnosť pravidelného investovania bez nutnosti aktívneho riadenia.
Nevýhody: Prečo nie: Vyžaduje základné porozumenie investícií a dlhší investičný horizont.
Investovanie pre deti: Dlhodobý horizont a vyššie výnosy
Rastúca popularita investičných účtov pre deti spočíva v ich jednoduchosti a automatizácii. Spoločnosti ako IAD Investments lákajú na zaujímavé zhodnotenie peňazí. Ich portfóliá kombinujú akcie, dlhopisy a ďalšie aktíva, čím znižujú riziko a prinášajú stabilné výnosy. Môžete do nich investovať bez nutnosti odborných znalostí. Nezabúdajte však, že každá minca má dve strany. Ak chcete, aby vám investovanie pre deti slúžilo a splnilo svoj účel, dôležitá je trpezlivosť. Investovanie pre deti je forma dlhodobého sporenia, ideálne na obdobie 10 a viac rokov.
Výhody: Historické zhodnotenie investícií v portfóliách môže dosiahnuť 5 – 10 % ročne, čo pokryje infláciu a umožní rast hodnoty úspor.
Nevýhody: Prečo nie: Investície môžu kolísať v krátkodobom horizonte, preto sú vhodné najmä na dlhodobé ciele (10+ rokov).
Kombinácia nástrojov: Najlepšia cesta k úspechu
Namiesto výberu jedného produktu je ideálne kombinovať viacero nástrojov. Časť peňazí môžete uložiť na konzervatívnejšie produkty (napr. sporiaci účet), zatiaľ čo väčšiu časť investovať s dlhodobým horizontom.
Prečo je kombinácia dôležitá? Zabezpečíte si tak dostatok prostriedkov na rôzne potreby a vyhnete sa nutnosti zasahovať do úspor určených na iné dlhodobé ciele.
Príklad zo života: Peniaze na sporiacom účte použijete na nepredvídané situácie alebo krátkodobé ciele, ako sú školské pomôcky, tábor či bicykel. Tento „kýblik“ by mal byť vždy dostupný a pripravený. Na druhej strane dlhodobé sporenie môže slúžiť na štúdium na vysokej škole, prvé bývanie alebo pokrytie nákladov počas neplatenej stáže vášho dieťaťa.
Prečo sa nedotýkať dlhodobých investícií? Ak začnete vyberať peniaze z dlhodobých nástrojov (napr. z investičného účtu), môže to narušiť ich rast a znížiť potenciálny výnos. Tieto peniaze nechávate pracovať dlhodobo.
Vďaka tejto stratégii budete mať istotu, že máte peniaze tam, kde ich potrebujete, a zároveň nemusíte improvizovať, ak sa objaví nečakaný výdavok.
Kombinácia nástrojov je ako skladanie skladačky – každý kúsok má svoje miesto a spolu tvoria bezpečný a efektívny finančný plán.
Ako začať so sporením pre deti?
Pred výberom správneho nástroja zvážte:
- Aký máte cieľ – na čo chcete peniaze použiť? Na vzdelanie, bývanie alebo rezervu?
- Koľko eur dokážete pravidelne odkladať?
- Aký máte postoj k riziku?
- Či je pre vás lepší sporiaci účet, stavebné sporenie alebo investovanie?
Začnite sporiť pravidelne, aj s malou sumou, napríklad 30 – 50 € mesačne. Pravidelné sporenie vám prinesie veľké výsledky.
Kedy začať sporiť pre deti?
Začnite čo najskôr. Čím skôr začnete, tým menej budete musieť mesačne odkladať, aby ste dosiahli požadovanú sumu. Zložené úročenie pracuje vo váš prospech – peniaze sa časom zhodnotia omnoho viac.
Tu by som dala obrazok s prikladom – graf
Koľko by ste mali odkladať?
Suma závisí od vášho rozpočtu a cieľa. Aj malé pravidelné sumy môžu po 10 rokoch predstavovať významnú finančnú podporu.
Príklad: Pri odkladaní 60 eur mesačne na 10 rokov s ročným výnosom 8,39 % môžete dosiahnuť sumu približne 11 080 eur.
Najčastejšie chyby sporenia pre deti
- Neskorý štart: Ak začnete sporiť príliš neskoro, budete musieť odkladať väčšie sumy alebo sa uspokojiť s nižším konečným výnosom.
- Nevhodný produkt: Dlhodobé sporenie na účte s takmer nulovým úrokom je neefektívne oproti investičným možnostiam. Dávajte si pozor aj na investičné životné poistenie (IŽP), ktoré sa nie vždy oplatí.
- Nepravidelnosť: Ak sa rozhodnete sporiť, urobte z toho prioritu. Automatické mesačné prevody môžu zabezpečiť pravidelnosť a disciplínu.
Ako si vybrať správne sporenie?
Sporenie by malo byť nastavené podľa vašich potrieb a možností. Ak si nie ste istí, poraďte sa s finančným sprostredkovateľom. Ten vám pomôže nájsť nástroj, ktorý najlepšie vyhovuje vašim cieľom a rodinnému rozpočtu.
Sporenie pre deti je investícia do ich budúcnosti. Či už im chcete poskytnúť ľahší štart do života, alebo im zabezpečiť kvalitné vzdelanie v zahraničí, pravidelné odkladanie peňazí vám umožní splniť tieto ciele. Neodkladajte to – začnite už dnes a pripravte svojim deťom bezpečnú a pohodlnú budúcnosť.