Nie je to ľahké. Byť mamou, zarábať, platiť nájom a zároveň snívať o vlastnom bývaní. Veľa žien v podobnej situácii rieši otázku: Mám vôbec šancu získať hypotéku, keď som na všetko sama? Táto prípadovka vychádza z reálnej praxe a pomôže vám zorientovať sa v tom, ako banky pristupujú k slobodným mamám, aké príjmy zohľadňujú a čo všetko ovplyvňuje výšku úveru. Možno sa v nej nájdete. Alebo vás aspoň posmelí, že sa to dá.
Modelová situácia: Žena s dvomi deťmi a stabilným príjmom
Žena pracuje ako manažérka v nadnárodnej firme, má mesačný čistý príjem 2200 €, dve deti vo veku 13 a 16 rokov a býva v podnájme. Mesačne dostáva 500 € výživné. Hypotéku si chce zobrať sama, nemá partnera a je unavená z obiehania bánk. Nemá kapacitu zisťovať, kde jej vyjde lepší výpočet.
Na prvý pohľad to vyzerá fajn, no z pohľadu banky je táto situácia náročnejšia. Deti sú pri výpočtoch banky „mínusové položky“ a výživné či prídavky na deti nie každá banka akceptuje.
Výživné, bonusy, a to, čo banky (ne)berú do úvahy
Od položiek, ktoré banka akceptuje, sa odvíja maximálna výška hypotekárneho úveru. Ak sa vyznáte v detailoch, viete, čo si kde započítať – a ako z toho vyťažiť maximum.
Situácia 1: Banka vám zaráta 100 % výživného
V jednej banke je možné započítať celé výživné, teda príjem je:
- 2200 € (mzda) + 500 € (výživné) = 2700 €
Z toho sa odpočíta životné minimum:
- 284,13 € (žiadateľka) + 2 × 129,74 € (deti) = 543,61 €
Čistý disponibilný príjem: 2700 – 543,61 = 2156,39 €
Banky rátajú s rezervou, preto počítame 60 %:
- 2156,39 × 0,6 = 1293,83 € maximálna mesačná splátka
Maximálna výška hypotéky:
Hypotéka cca 220 000 € (ak má 20 % vlastných zdrojov)
Môžete si kúpiť bývanie za cca 275 000 € (220k hypotéka + 55k vlastné)
Ak nemáte 20 %?
Hypotéka do cca 200 000 € + dofinancovanie (napr. 40 000 € cez medziúver s úrokom 6,5 % a splátkou cca 299 €).
Vychádzame z veku žiadateľky 42 rokov. Takto si viete požičať maximálnu sumu 220 000 € na 28 rokov s výškou splátky 1293,6 €. Ak máte vlastných 20 %, môže riešiť kúpu bývania za cca 275 000 €.
Situácia 2: Banka zaráta daňový bonus na deti (ale nie výživné)
V prípade striedavej starostlivosti sa výživné nezaráta, ale niektoré banky uznajú daňový bonus:
- 100 € + 50 € = 150 € k príjmu
- 2200 € + 150 € = 2350 € príjem
Opäť odpočítame životné minimum: 2350 – 544 = 1806 € × 0,6 = 1083,6 € max. splátka.
Maximálna výška hypotéky:
- Hypotéka do cca 180 000 € (pri 20 % vlastných zdrojoch)
- Ak nemáte 20 %, môžete si požičať napr. 36 000 € (splátka cca 269 €) a pozerať nehnuteľnosti do cca 175 000 €.
V tomto prípade si viete požičať maximálnu sumu 180 000 € na 28 rokov s výškou splátky 1083,6 €. Ak máte vlastných 20 %, môžete riešiť kúpu bývania za cca 225 000 €.
Čo, ak vlastné zdroje nemáte?
Vtedy prichádzajú do hry doplnkové riešenia. Jedným z nich je medziúver v PSS. Je síce drahší (úrok okolo 6,5 %), no v kombinácii s hypotékou môže byť záchranným lanom. Príklad: ak potrebujete 36 000 € navyše, mesačná splátka medziúveru bude cca 269 €. Hypotéka sa potom môže pohybovať okolo 140 000 €. A výsledná hodnota nehnuteľnosti? Približne 176 000 €.
Čo je najdôležitejšie?
Nie len čísla, ale vedieť, kde vám čo vedia započítať. Ktorá banka vám uzná výživné, ktorá prídavky a ktorá vám ponúkne lepšie podmienky bez toho, aby ste sa museli vzdávať vlastnej dôstojnosti (alebo snov). Hoci je hypotekárny úver veľké bremeno, pomôže vám získať vlastný domov a pocit bezpečia pre vás a vaše deti.
Čo z toho pre vás vyplýva?
- Hypotéka pre slobodnú mamu nie je nemožná. Je však potrebná príprava, správny výber banky a spočítanie reálnych možností.
- Nie všetky banky akceptujú rovnaké príjmy – niektoré berú výživné, iné daňový bonus, každá má vlastné pravidlá výpočtu.
- Ak nemáte 20 % vlastných zdrojov, existujú cesty – medziúvery, PSS, spotrebné úvery. Ale pozor, sú drahšie a treba ich vedieť správne nastaviť.
- Všetko sa odvíja od toho, koľko reálne zarobíte, koľko vám banka z príjmu uzná a ako vníma vaše záväzky a deti.
Nedajte sa odradiť a nechajte si poradiť
Takéto prepočty sú divočina – uznávam. Každý klient je jedinečný, a to, čo vyjde kamarátke, nemusí vyjsť vám. Preto je dôležité nespoliehať sa na dohady, ale na presné kalkulácie a osobný prístup.
A takto k tomu pristupujem ja. Prevediem vás všetkými možnosťami a cestami k hypotekárnemu úveru, nájdem banku, ktorá zohľadní maximum vášho príjmu, a navrhnem riešenie, ktoré vám dáva šancu na vlastné bývanie bez zbytočných komplikácií.
Volám sa Jarka Medve a pomáham rodinám získať hypotéku, aj keď sa to na prvý pohľad zdá ako nemožné. Bez medových motúzov a finančného chaosu.
Nechajte mi spravu alebo si rovno dohodnite bezplatnú konzultáciu, aby ste mohli čím skôr bývať podľa vlastných predstáv.