Investičné životné poistenie (IŽP) je kombináciou dvoch produktov: životného poistenia a investovania. Na prvý pohľad vyzerá ako atraktívne riešenie – zabezpečenie rodiny v prípade nečakaných udalostí a zhodnotenie financií na dlhodobé ciele. Je to však naozaj také jednoduché a výhodné? Poďme sa pozrieť, ako funguje, komu sa oplatí a na čo si pri ňom treba dať pozor.
Ako funguje investičné životné poistenie?
Pri IŽP sa vaše mesačné platby delia na dve časti – jedna kryje životné poistenie (napr. pre prípad smrti alebo drobných úrazov) a druhá sa investuje do podielových fondov. Výška investície aj poistného krytia závisí od toho, ako si zmluvu nastavíte. Výnos však nie je garantovaný a závisí od výkonnosti podielových fondov, ktoré poisťovňa ponúka.
Na rozdiel od rizikového životného poistenia, pri ktorom poistka jednoducho zanikne ukončením zmluvy, bez nároku na vyplatenie eur, pri IŽP môžete na konci získať určitú sumu späť – ak sa investície zhodnotili. Ak sa však investíciám nedarí viac, ako vám zjedia poplatky, konečný výnos môže byť minimálny alebo dokonca záporný.
Pre koho je investičné životné poistenie (ne)vhodné?
Investičné životné poistenie sa často prezentuje ako „všestranné riešenie“, no realita je iná. Kedysi bolo veľmi populárne, lebo neboli iné možnosti. Dnes už existujú výhodnejšie alternatívy, no nájdu sa aj prípady, kedy môže dávať zmysel. Poďme sa na ne pozrieť.
1. Ak je pre vás prioritou mať 2 v 1
Patríte medzi ľudí, ktorí sa nechcú o financie veľmi starať a hľadáte v prvom rade poistenie? IŽP vám môže vyhovovať ako bonus, hoci ide o jedno z najdrahších investovaní na trhu. Poisťovňa sa postará o správu investícií a vy len platíte pravidelné príspevky. Otázkou však zostáva, či je to pri vysokých poplatkoch a slabom výnose tá správna voľba.
Príklad: Otec alebo mama chce zabezpečiť rodinu, ale nemá čas zaoberať sa investovaním popri svojej práci a vození detí na krúžky. Vtedy pôsobí IŽP ako pohodlné riešenie 2 v 1. Ak by si však zvolil rizikové životné poistenie a investoval priamo cez ETF, ušetril by na poplatkoch a dosiahol vyšší výnos.
2. Ak už IŽP máte a uvažujete, čo ďalej
Zamyslite sa nad tým, či je pre vás naďalej výhodné. To, že platíte vysoké poplatky sa zisťuje veľmi ťažko, pretože výpisy sú nezrozumiteľné. Ak však zistíte, že vaše výnosy sú slabé, mali by ste zvážiť presmerovanie financií do efektívnejších investičných nástrojov. Avšak zrušenie je vhodné skonzultovať s finančným špecialistom, aby ste neprišli o svoje investície. Tiež je dôležité prihliadnuť na zmenu zdravotného stavu. Čo vám poistila poisťovňa pred rokmi, už nemusí byť také jednoduché dnes.
Na čo si dať pozor pri IŽP?
Aj keď myšlienka investovania cez poisťovňu môže znieť lákavo, existuje niekoľko rizík a nevýhod, ktoré je dôležité zvážiť.
Vysoké poplatky
Mnohé produkty IŽP majú vysoké vstupné a správcovské poplatky, ktoré môžu výrazne znižovať výnosy investície.
Viazanosť a zložitosť rušenia zmluvy
Pri predčasnom zrušení IŽP môže byť vyplatená suma nižšia, ako ste vložili, pretože poisťovňa si v prvých rokoch strháva vysoké poplatky. Niektoré poisťovne navyše uplatňujú sankcie za predčasné zrušenie zmluvy. Avšak pokračovať v investovaní vás bude stáť ešte oveľa viac peňazí, ktoré by ste dokázali inak zhodnotiť.
Nižšie zhodnotenie ako pri priamom investovaní
Keďže časť peňazí smeruje na poistenie, reálny investičný výnos býva nižší ako pri priamom investovaní.
Aké sú alternatívy k IŽP?
Ak hľadáte efektívny spôsob investovania a zároveň poistenia, existujú aj iné možnosti:
- Rizikové životné poistenie + investovanie cez ETF – rizikové životné poistenie je lacnejšie a flexibilnejšie riešenie, pričom investície si môžete spravovať podľa svojich potrieb.
- Podielové fondy alebo stavebné sporenie – ak chcete dlhodobo sporiť na konkrétny cieľ, môže byť výhodnejšie využiť niektoré druhy týchto produkty bez poistnej zložky.
- Investičné účty pre deti – ak plánujete sporenie pre deti, existujú účelové investičné produkty s nižšími poplatkami a vyšším výnosom. Avšak suma na sporenie býva veľmi nízka.
Oplatí sa IŽP?
Investičné životné poistenie bolo v minulosti zaujímavou možnosťou, no dnes sú dostupné lepšie a flexibilnejšie riešenia. Ak nechcete platiť vysoké poplatky a chcete mať kontrolu nad svojimi investíciami, vhodnejšou voľbou je kombinácia rizikového životného poistenia a investovania do ETF.
Ak si nie ste istí, aké poistenie a investovanie je pre vás najlepšie, kontaktujte ma alebo si dohodnite bezplatnú konzultáciu. Pomôžem vám chrániť budúcnosť vašej rodiny a vytvárať finančnú stabilitu, na ktorú sa môžete spoľahnúť.